中国金融,对于普通人有多可怕!

由于业务关系,一直跟一位自由摄影师有合作,最近看他神色狼狈,状态不佳。出于朋友的关心,聊了几句。
大致的事情经过是,两年前,他及他的家人将所有积蓄,接近200万都投入到了数个P2P理财中,今年以来连续暴雷,让他的压力大增。职业敏感告诉我,这都是凶多吉少的投资,多也不用问,只问了,这些钱是不是都是自有资金,没有借款,如果有借款,接下来几年,他很难过上正常人的生活。
得到肯定答案后,我也只能安慰到,还年轻,机会很多,好好做事,钱可以慢慢赚。
但接下来他的话,让我感到非常可怕。他说,他们投资的项目,跟其他骗子类P2P不是一回事,而导致他们亏损,完全是一场政府制造的阴谋。甚至牵涉到高层政/治斗争,才导致了平台被查,老板被抓,他们惶惶不可终日,而平台是完全有实力兑付的,现在钱全部被国家冻结了,只能等靠山重新上位,他们就能收回本金和利息。
这套说辞让我感到后背一凉,又似曾相识,很多被骗进传销被洗脑的人,被解救出来都是这套说辞,被骗了钱还要坚信不是骗子的原因,这是什么精神?这是神经啊!
可能是面对亏损后的自我麻痹,但他信誓旦旦的说辞,就这个时刻而言,我觉得他是相信的。这就是可怕的地方,这些金融骗子,不但骗了钱,还侮辱了投资人的智商。
这两年,一个个金融传奇的崛起,背后是无数个人和家庭的血泪。很多人幻想什么都不付出,就获得高额回报,殊不知,天底下最贵的东西,一定是免费的。
言归正传,不要以为金融机构只有P2P才是可怕的,作为一个普通投资者,面对任何金融机构和从业人员,所面临的风险都是巨大的,大到可怕。
金融机构:向左帮助客户盈利,向右确保自己赚钱,眼睛看向远方,手伸向的却是客户的本金。
按传统金融学的逻辑,金融机构赚钱的三种方式:息差、价差、概率差,但实际操作中,还有一种更有诱惑力的,就是对于客户本金的盘剥,这一种,也是金融机构最爱的方式。
银行,主要赚钱方式是息差。
曾几何时,你到银行办理存款业务,无一例外都被推荐办理各式各样的理财产品。因为息差之低,已经无法满足银行的胃口。
你不知道的是,银行的理财产品,只要超过4%,那其中就必然配置信托产品,因为货币型基金目前的收益只在3%左右,即使是一级城投债,收益也在5%以下。只有信托产品收益才能超过8%,银行才有利可图,同时银行在代销过程中,还可以赚手续费,销售佣金,管理费。一旦出了问题,那就是相关机构的问题,它只是销售平台而已。
甚至,很多人买理财产品却买回了一堆保险。没有做过保险的人,不知道目前保险业利润之高,让你瞠目结舌,卖保险产品的提成应该是正常金融产品中最高的。
而这些产品,无一例外要么本身就有坑(收益远不如预期),要么后续可能有风险,一旦暴雷血本无归,你连人都找不到,银行可以拿着合约告诉你,风险早已提示,盈亏自负,你一点办法都没有。
券商,以手续费为生。
但万分之一点几的佣金标准,很难让它成为一个超级赚钱行业。他的利润哪里来?融资融券,配资业务。而这些业务,一开始就是冲着客户本金而来。
券商的从业人员太知道资本市场的疯狂,每一轮牛熊市都是一次财富再分配,对于从业人员来说,能够忍受跟保险经纪相同的待遇,而比保险经纪低得多的分佣,唯一的目的就是等待一次暴富的机会。
从一个小经纪,一次豪赌成就传奇的故事,比比皆是,这是支撑他们的信念。这里面杠杆就成了唯一的选择,拿客户的本金做底,用配资做杠杆,最后后果必然由客户承担。
他们跟散户并无二致,前期保守,后期疯狂,如果2019年的牛市真能成形,并持续一段时间,那么大家都好,可是如果牛市只是一场误会,结果必定的很惨的,对客户而言。
信托,在我国,就是合法的高息贷。
信托本质上是合法的高息贷,目前国内主流的信托产品,其实都是融资类金融产品,不是真正意义上的信托,我称之为“反向信托”。信托的本源,是“正向信托”,即“我信任你,我把某些资产托付给你运营和打理,到约定时间你给我一定收益”,受托人背负着信托责任。
而我们的反向信托呢,则是一个房地产商、一个企业家、一个矿主、一家上市公司等,找到信托公司,要融资,拿一定的资产抵押或直接信用担保,信托公司设计一番,然后向投资人发售。形式上是接受了投资人的资金进行运营托管,背后的实质却是:帮那些融资人,找到了资金。
正向和反向看起来差异不大,但结果是天壤之别,信托公司从谁手上赚钱,这是个很重要的问题,从哪收钱,就天然要协助和维护谁的利益,信托公司无法做到中立,而是和融资人穿同一条裤子。
为了赚取可观的信托报酬和业绩提成,信托公司只能放松项目资质审查,甚至一起弄虚作假,利令智昏,跟融资方一起坑投资人。
最近信托频频出现兑付问题,很大程度上都是因为上述原因。这里面,银行作为信托的承销方,也是难逃其咎的。
无从信任,何来托付?
保险,赚风险概率的钱。
前面的文章里专门谈到过保险理财产品的坑,很大很大,这里不再啰嗦,把握一个原则:保险不理财,理财不保险。
富人不是因为买了保险而变成富人,而是富人发财了都投资保险公司,才变成了更有钱的富人。保险的套路太多,从理财的角度看,投资人必输无疑,为风险买单,不要想着既规避了风险又赚了风险的钱,你做不到。
对于普通投资人,大概常遇到的金融机构,就是以上四类。其他没听过的是,什么原始股权投资,私募契约基金,更不用提,在有人更你推荐时,第一时间打断他,拉黑。
金融机构,对于普通投资人,绝对不是一个安全的存在,他们都赚了大钱,你想过钱是从哪里来的吗?不用猜就知道,你我的本金。
不是说我们普通人不能做投资,而是不能将我们的投资寄托于这些金融机构,帮助客户赚钱太难,赚客户的本金太简单。
投资之前,一定要记住这一点,所有金融机构,对于普通人而言,都是可怕的,危险的存在。如果你自己没有投资能力,就需要谨慎。
金融机构与投资人,可能在共同创造利润方面或许有一致的地方,但客户的本金才有可能是他们的终极目标。
投资有风险,理财需谨慎!
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